Problemy związane z kredytami powiązanymi z walutą obcą nie dotyczą wyłącznie franka szwajcarskiego. W przeszłości banki oferowały również kredyty indeksowane lub denominowane do euro, dolara amerykańskiego oraz innych walut.

Takie umowy mogą zawierać mechanizmy podobne do występujących w części kredytów frankowych – w szczególności postanowienia dotyczące przeliczania kwoty kredytu i rat według kursów określanych przez bank.

Nie oznacza to jednak, że każdy kredyt w EUR lub innej walucie można automatycznie traktować tak samo jak kredyt frankowy.

Kancelaria analizuje umowy kredytów powiązanych z walutami obcymi pod kątem niedozwolonych postanowień, sposobu ustalania kursu, ryzyka walutowego oraz obowiązków informacyjnych banku.

W czym pomagamy?

W sprawach dotyczących kredytów w euro i innych walutach zajmujemy się między innymi:

• analizą umowy kredytowej,

• ustaleniem, czy kredyt był indeksowany, denominowany czy rzeczywiście walutowy,

• oceną postanowień dotyczących przeliczania walut,

• analizą tabel kursowych stosowanych przez bank,

• oceną informacji o ryzyku kursowym,

• analizą aneksów i późniejszych zmian umowy,

• ustaleniem możliwych roszczeń wobec banku,

• wyliczeniem świadczeń spełnionych w wykonaniu umowy,

• przygotowaniem wezwania lub reklamacji,

• analizą propozycji ugody,

• przygotowaniem i prowadzeniem postępowania sądowego,

• rozliczeniem stron po zakończeniu sporu.

Podobnie jak w sprawach frankowych każdą umowę analizujemy osobno, ponieważ nawet kredyty udzielane przez ten sam bank mogą różnić się treścią poszczególnych postanowień.

Kredyt walutowy, indeksowany i denominowany – jaka jest różnica?

Potocznie wszystkie kredyty związane z euro czy frankiem często określa się jako „kredyty walutowe”.

Z prawnego punktu widzenia warto jednak rozróżnić kilka konstrukcji.

W przypadku kredytu indeksowanego kwota kredytu mogła być określona w złotych, a następnie przeliczana na walutę obcą według zasad wskazanych w umowie.

Przy kredycie denominowanym kwota mogła być określona w walucie obcej, podczas gdy wypłata środków i ich późniejsza spłata następowały w złotych po zastosowaniu określonych kursów.

Jeszcze inaczej może wyglądać rzeczywisty kredyt walutowy, w którym środki zostały udostępnione i spłacane bezpośrednio w danej walucie.

To rozróżnienie ma znaczenie dla oceny umowy. Sam fakt pojawienia się w niej symbolu EUR czy USD nie przesądza, jaki mechanizm rzeczywiście zastosowano.

Klauzule przeliczeniowe

Jednym z podstawowych obszarów analizy są postanowienia określające sposób przeliczenia kwoty kredytu i rat.

W części starszych umów bank odwoływał się do własnych tabel kursowych, wykorzystywanych przy wypłacie kredytu i ustalaniu wysokości kolejnych świadczeń.

W takim przypadku należy sprawdzić między innymi:

• czy umowa jasno wskazywała sposób ustalania kursu,

• czy kredytobiorca mógł samodzielnie określić wysokość swojego zobowiązania,

• jaki wpływ na kurs miał bank,

• czy stosowano różne kursy przy wypłacie i spłacie kredytu,

• czy postanowienia były indywidualnie uzgodnione z konsumentem.

Jeżeli postanowienie umowne daje przedsiębiorcy zbyt szeroką swobodę w określaniu świadczenia konsumenta, może podlegać ocenie pod kątem jego niedozwolonego charakteru.

Ryzyko kursowe

Drugim istotnym elementem jest ryzyko związane ze zmianą wartości waluty.

Kredyt powiązany z euro lub inną walutą mógł być początkowo atrakcyjny ze względu na wysokość oprocentowania lub raty. Wraz ze zmianą kursu mogła jednak zmienić się zarówno wysokość miesięcznego obciążenia, jak i wartość zadłużenia wyrażona w złotych.

Dlatego badamy, jakie informacje kredytobiorca otrzymał przed podpisaniem umowy.

Znaczenie może mieć to, czy konsument został poinformowany w sposób pozwalający mu zrozumieć, że zmiana kursu może wpływać nie tylko na pojedynczą ratę, ale na całkowity ekonomiczny ciężar zobowiązania w wieloletnim okresie kredytowania.

Czy orzeczenia w sprawach frankowych dotyczą także euro?

Ochrona konsumenta przed niedozwolonymi postanowieniami umownymi nie jest ograniczona wyłącznie do kredytów powiązanych z CHF.

Jeżeli umowa kredytu w euro lub innej walucie zawiera postanowienia, które nie były indywidualnie uzgodnione i mogą mieć charakter nieuczciwy, również mogą one podlegać kontroli sądu.

Nie oznacza to jednak, że każdy wyrok dotyczący franka szwajcarskiego można automatycznie zastosować do kredytu w EUR, USD czy JPY.

Znaczenie ma konkretna konstrukcja umowy, sposób ustalania kursów oraz informacje przekazane kredytobiorcy.

Dlatego analiza rozpoczyna się od treści dokumentów, a nie od samej waluty kredytu.

Czy kredyt w euro może zostać uznany za nieważny?

W określonych przypadkach niedozwolony charakter kluczowych postanowień umowy może prowadzić do pytania, czy umowa jest w stanie dalej funkcjonować po ich wyeliminowaniu.

Jeżeli bez kwestionowanego mechanizmu nie można określić podstawowych świadczeń stron, możliwe może być dochodzenie roszczeń związanych z brakiem związania umową w całości.

Nie jest to jednak automatyczny skutek każdej wadliwej klauzuli.

Sąd musi ocenić charakter konkretnych postanowień, ich znaczenie dla całej umowy oraz skutki wynikające z prawa konsumenckiego.

Dlatego przed wniesieniem pozwu ustalamy nie tylko, czy w umowie znajdują się postanowienia budzące zastrzeżenia, ale również co ich ewentualne wyeliminowanie oznacza dla dalszego istnienia kredytu.

Jak wygląda rozliczenie po stwierdzeniu nieważności?

Jeżeli sąd uzna, że umowa nie wiąże stron w całości, konieczne jest rozliczenie świadczeń spełnionych przez bank i kredytobiorcę.

Kredytobiorca może posiadać roszczenie o zwrot świadczeń przekazanych bankowi na podstawie niewiążącej umowy, a bank może dochodzić zwrotu faktycznie wypłaconego kapitału.

Dlatego przed rozpoczęciem sprawy analizujemy:

• wysokość wypłaconego kredytu,

• sumę dokonanych spłat,

• rodzaj waluty poszczególnych płatności,

• prowizje i inne opłaty,

• aktualne saldo zadłużenia,

• potencjalny sposób wzajemnego rozliczenia.

Pozwala to przedstawić klientowi nie tylko możliwe roszczenie procesowe, ale również rzeczywisty ekonomiczny efekt ewentualnego rozstrzygnięcia.

Kredyt w EUR a szczególna ustawa frankowa

Od sierpnia 2026 r. obowiązują w Polsce szczególne przepisy procesowe dotyczące spraw kredytów denominowanych i indeksowanych do franka szwajcarskiego.

Regulacja ta została jednak ograniczona właśnie do kredytów CHF.

Oznacza to, że kredytu w euro, dolarach lub innych walutach nie należy automatycznie obejmować szczególnymi rozwiązaniami przewidzianymi przez ustawę frankową, np. dotyczącymi określonych skutków procesowych po doręczeniu bankowi pozwu.

Sprawy dotyczące innych walut prowadzone są według właściwych dla nich zasad ogólnych.

To kolejny powód, dla którego kredytu w EUR nie powinno się mechanicznie traktować tak samo jak kredytu frankowego.

Oprocentowanie kredytu walutowego

W umowach walutowych poza mechanizmem przeliczenia kursu występowały także odpowiednie wskaźniki służące ustalaniu oprocentowania.

Są to jednak dwa odrębne zagadnienia.

Postanowienie dotyczące kursu waluty może wymagać innej analizy niż postanowienie określające oprocentowanie.

Dlatego sprawdzamy całą konstrukcję umowy i nie zakładamy, że zakwestionowanie jednego mechanizmu automatycznie wpływa na wszystkie pozostałe elementy kredytu.

Czy aneks naprawia wcześniejszą umowę?

Wiele banków w późniejszych latach umożliwiało klientom spłatę kredytu bezpośrednio w walucie obcej albo zawierało z nimi aneksy zmieniające sposób przeliczania rat.

Samo podpisanie takiego dokumentu nie zawsze przesądza o prawidłowości postanowień stosowanych wcześniej.

Podczas analizy sprawdzamy treść pierwotnej umowy, późniejszych aneksów oraz okoliczności, w jakich zostały zawarte.

Istotne jest również ustalenie, czy kredytobiorca składał jakiekolwiek oświadczenia dotyczące akceptacji wcześniejszych postanowień lub rezygnacji z określonych roszczeń.

Kredyt już spłacony

Całkowita spłata kredytu nie musi oznaczać, że analiza umowy przestała mieć znaczenie.

Jeżeli podczas jej wykonywania kredytobiorca spełniał świadczenia na podstawie postanowień, które mogą mieć charakter niedozwolony, w odpowiednich przypadkach nadal może powstać kwestia ich rozliczenia.

W takich sprawach szczególne znaczenie mają daty dokonanych płatności, wcześniejsza korespondencja z bankiem oraz terminy przedawnienia konkretnych roszczeń.

Dlatego spłaconą umowę również warto oceniać na podstawie pełnej dokumentacji.

Kredyt zaciągnięty na działalność gospodarczą

Ochrona wynikająca z przepisów dotyczących niedozwolonych postanowień umownych jest związana przede wszystkim ze statusem konsumenta.

Jeżeli kredyt został zaciągnięty na zakup nieruchomości lub inne cele powiązane z działalnością gospodarczą, konieczne może być ustalenie, w jakim charakterze działał kredytobiorca podczas zawierania umowy.

Nie każda obecność działalności gospodarczej automatycznie pozbawia kredytobiorcę ochrony konsumenckiej, ale jej charakter i związek z umową mogą mieć istotne znaczenie dla sprawy.

Jakich dokumentów potrzebujemy?

Do analizy potrzebne są przede wszystkim:

• umowa kredytowa,

• regulamin obowiązujący przy jej zawieraniu,

• aneksy,

• załączniki i oświadczenia dotyczące ryzyka,

• historia wypłaty kredytu,

• historia spłat,

• zaświadczenia banku dotyczące stosowanych kursów,

• aktualne saldo zadłużenia,

• wcześniejsza korespondencja z bankiem.

Jeżeli część dokumentacji nie jest dostępna, pomagamy ustalić, jakie informacje należy uzyskać przed przygotowaniem roszczenia.

Pomoc prawna w sprawach kredytów walutowych

Doświadczenia wynikające ze spraw frankowych pokazują, jak duże znaczenie przy umowach kredytowych ma dokładna analiza sposobu ustalania kursu, informacji przekazywanych konsumentowi oraz rzeczywistych skutków ekonomicznych poszczególnych postanowień.

Te same zagadnienia mogą pojawiać się również w kredytach powiązanych z euro i innymi walutami, jednak każda umowa musi być oceniona na podstawie własnej treści i okoliczności jej zawarcia.

Analizujemy dokumenty, ustalamy możliwe roszczenia oraz ich skutki finansowe, a jeżeli istnieją odpowiednie podstawy – reprezentujemy kredytobiorcę w sporze z bankiem.

Naszym celem jest ustalenie, czy postanowienia konkretnej umowy kredytu walutowego są zgodne z prawem i jakie możliwości przysługują kredytobiorcy w przypadku stwierdzenia nieprawidłowości.